得小微者得未来重庆银行业服务小微企业记事

消费升级背后的银行与科创企业

在即将启用的重庆机场三号航站楼，行李自动分捡准确率将达到99.5%，高于现在普遍标准的4个百分点，不但可以节约旅客的等待时间，每年还可为机场节约成本4500万元，机场对乘客的服务环境在悄然升级。

由于使用了徽标科技的超高频射频技术（RFID）技术，可见的改变是旅客的行李牌内加入一个薄薄的芯片，使机场行李的分捡更加快速准确。航站楼相关技术人员介绍，随着近年我国自主研发设计的行李自动分捡系统在国内机场建设中逐步推广，原来被德国等垄断价格的时代正在成为过去，使国外同类产品价格由4500万降低至1000多万。

“技术-产品-市场-渠道”是科技创新型企业的一般内在发展路径，徽标科技的工业互联网技术已逐步应用于我国的铁路、汽车装备、机场，以及智能物流等领域。

徽标科技的邓克炜副总经理说，中国正从原来的生产导向转向以消费者为中心转变，但公司十几年来的发展路途并不平坦。

徽标科技这类创新型科技公司发展为什么难？邓克炜坦言，由于缺少可抵押财产，外部金融支持难以介入，是企业发展最大的制约瓶颈。他举例，如果公司想要承接一个1000万元的项目，前期要至少要准备500万元启动资金。

2014年接到中国铁路总公司24亿元车号识别系统建设投资项目的时候，公司真是“巧妇难为无米之炊”，“在我们困难的时候，重庆农商行’雪中送炭’，通过科技型企业助保贷，不到10个工作日就为我们提供了500万元的信用贷款，完全不用抵押。”徽标科技的孙总对2014年获得贷款的情况仍然记忆犹新。得到重庆农商行的百万授信后，公司像滚雪球一样，慢慢承接起更大的项目。

目前企业总资产已突破7000万元，产品销售收入达5000万元，迈入发展快车道。

经手徽标科技助保贷的重庆农商行李经理说：“这种贷款的流程是由管委会向银行推荐区内优质科技型企业，银行独立审批后向符合条件的科技型企业发放单笔不超过1000万元的信用贷款。”

如企业到期未能全额归还，未归还贷款的本金部分由（原）北部新区管委会承担40%，银行承担60%。

两江新区科创局的杨局长介绍，针对高新技术创新型企业，区里设立了专项基金，实行政府增信、知识产权抵押等方法，扶持处于不同生长阶段的科创企业。

助保贷的核心是银行与政府建立创新的风险分担机制，属于典型的信息贷款，体现了政府的风险分担作用。从2014年到2017年6月末，助保贷已向124家科技型企业提供授信8.29亿元，不良贷款为零。

小企业转型路上的银行大数据信用贷

周剑总经理这次急需贷款，是因为他与核工作部某院的钒电池生产力设备项目急着开工。

周剑总经理的键英液压机电设备之前主要用于煤炭行业配套，这两年，之前合作的煤炭企业都跨了，他就开始转型其他行业。周剑总经理说：以前我们也贪快贪大，为了占领市场，甚至去低价竞争拉业务；像我们这种小公司，不能求大、求快，我们也要淘汰，价格低的就不做了，把手上做的产品做好，保持质量和价格，现在，凡是出价低的业务，我们全部放弃。

让周剑总经理骄傲的是，键英公司的税额虽然不高，但是综合纳税率在片区最高，也就是说，他的产品增值高、利润高。

转型过程中键英公司的赢利也受到很大影响，尽管这位在机电设备圈里干了几十年的专家型总经理非常注重财务风险管理，这时候20万元的启动资金也让他捉襟见肘。

这次从重庆银行的贷款经历着实让周剑总经理感到兴奋和意外，只提供了公司的税务信息查询授权，就办好了50万元的信用贷款授信，从绑定银行卡到拿到20万，全程手机操作，只花了几分钟时间，利率不到10个点，还可以随时在手机上还款再借，他只提了20万用于购置一个急需开工订单的设备。

周剑总经理说，银行把信用和税务信息挂钩，真是解决了众多像他一样的小企业的抵押难题，“我申请贷款的工作量小了，银行的工作量也小了！”，“这个贷款应该在我们国家很快推广起来！”，希望让更多健康、合法经营的小企业受益。

重庆银行小微企业银行部孙启蒙总经理介绍，键英公司用到的是互联网线上纯信用小微企业信贷产品“好企贷”，在银税互动背景下，重庆银行利用“大数据＋风控模型”研发，对国家税务局纳税达到一定门槛的小微企业提供的信用贷款。2016年9月正式运营到2017年3月末，重庆银行累计发放“好企贷”申请3825笔，实际贷款1215笔，金额5.2亿元，贷款利率在8.4%－10.8%之间，仅一笔贷款出现逾期。

得小微者得未来

小微企业的融资难、融资贵是两个问题，先解决哪个问题？重庆银监局向恒副局长说，在调研中发现，当前小微企业最关注的是“到时候要有钱、能融进来”，也就是说，解决小微企业“融资难”更为紧迫。

为此，银监局引导银行建立专营机制、实行差别化目标考核，并强化银企对接，向小微企业普及银行贷款资讯。如涪陵分局联合当地政府打造的“小微金融服务一网一超市”常态化平台，当地小微企业原来不知道去找谁贷款，现在的贷款获得率已近88%。再如探索建立网络银税互动平台，重庆银行推广银税互动信贷产品，利用税务大数据在线“秒批秒放”，审和放的效率都比原来高得多。目前已累计发放贷款6.2亿元，1430户小微客户的融资问题得到解决。

去年八月份起，重庆银监局联动农委、税务、中小企业局等地方部门，对接归集企业数据资源，提升办贷效率，去年首次贷款平均需要求40个工作日，到今年5月末，全市小微企业首次贷款平均用时由2016年9月末的39.5个工作日压缩至19.7个工作日，转贷平均用时由26个工作日压缩至7.5个工作日。截止一季度末，利用外部信息资源办贷余额90.03亿元，同比增长40.53%；其中，银税互动贷款余额增加5.6倍。

向恒说，商业银行一直以来都习惯于为大中型企业提供信贷服务，通过监管和银行几年的探索和努力，大家逐步改变了对小微企业的态度，在经营理念上达成共识：得小微企业者得未来，这也使重庆银行业在突破传统信贷模式的探索之路上走得更远。（人民日报中央厨房·点金工作室 贺霞 崔晓林）