积木拼图CEO董骏：金融“泥腿子”四年打造风控、产品、品牌壁垒

（原标题：积木拼图CEO董骏：金融“泥腿子”四年打造风控、产品、品牌壁垒）

8月7日是积木拼图的品牌日，也是公司4周年的日子，今年的主题是“最初的梦想”。CEO董骏在现场演讲时畅谈行业现状与未来。积木拼图集团乘风破浪的四年，也是中国科技金融行业起承转合的四年。互联网时代的普惠金融该如何打造?小微用户的金融需求如何真正满足?

最初的梦想 以技术服务海量客户

按揭贷款曾经是美国广受青睐的低风险产品。然而随着次级贷款的肆虐，2008年的美国，拥有158年历史的雷曼兄弟宣告破产，拉开金融历史上最严重的一次危机，直接造成了900万人的失业、房价和股市的30%-50%巨幅崩盘。

也是在那时，作为华尔街资深MBS(抵押支持债劵)交易员的董骏回到国内，却看到了国内一番新机会：中国已经逐渐拥有了全世界最好的移动互联网产业，并且拥有着金融服务升级所需的一系列互联网化基础设施、数亿的移动互联网用户、高效的结算支付体系、分散且实时连接的大数据环境等。

于是，他与同伴们把握住机会，率先出发。积木盒子早期决定从技术切入，长期目标则剑指以技术能力服务海量客户，并且挖掘生态和数据的价值。

如今，一方面积木拼图坚持创新金融交易场景的投入，打造出来了线上借贷撮合平台积木盒子、专注三四线城市的小微业主的普惠金融服务商积木时代和有互联网全国放贷资质的积木小贷。而已经分拆并独立发展的PINTEC集团，则在金融技术端重度投入，形成了赋能型的纯技术服务商，成为积木拼图感情深厚、战略相互认同的合作伙伴。

从积木盒子到积木拼图集团，积木团队四年来专注交易场景端的机会，并且选定模式目标长驱直入，体现了战略上的耐性和对市场的适应能力。

行业起伏中始终看好P2 P

四年来的起起伏伏，董骏始终看好P2 P，并深信其差异化体验和产品为两端客户提供的价值。

据介绍，自从2013年8月7日第一笔交易开始，积木盒子累计放款量超过330亿人民币、成交项目1119万个、累计交易笔数3221万单、最近一个季度成交量68亿人民币、平均每5秒产生一个新项目，平台平均项目金3000元人民币，是实实在在的小微普惠金融。

“我们在行业全面追捧纯线上信贷业务时依然看好线下入口，坚信每个人家门口的个体工商户是金融服务的蓝海。”董骏表示。

作为积木拼图线下资产入口的积木时代，已经在35个三四线城市设立了分支机构，每月超过1千户夫妻老婆店的新增客户。

在市场监管套利层出不穷的背景下，积木拼图已经进行了对牌照的布局。积木网络小贷牌照也刚刚过了1岁生日，其资本金已经达到了100%的利用率，同时拥有着更大的业务选择和合理的杠杆空间。

从集团层面，积木拼图已经实现了7个月的盈利，这个小小的成绩单后面是其商业模式可持续性的证明。

专门搞些不够酷的事

四年时间，积木拼图坚守着普惠金融的理念，一直实践着业务的下沉性和落地性。

积木盒子，是每个普通人都能用的、最简单、直接的固定收益产品投资工具。其基于扎实的风控能力和资产获取手段为客户获取固定收益市场上性价比最高的投资收益。在存款、货币基金、股票、基金等多种标准化产品之间，积木盒子填补了风险收益比的中间层空缺，即有固定收益产品相对低风险，又有非标准资产相对高回报。

积木时代，则甘心做金融行业的“泥腿子”，用了3年时间深入30多个三四线城市。团队发现线下的个体工商户是中国最缺乏金融服务的群体——他们的信用价值巨大，市场潜力不可忽略，但是运营线下体系的操作、道德风险往往把本来不低的溢价磨灭全无。积木时代的“泥腿子”长期深度挖掘着用户需求，有着“人人都是风控官”的风控文化和管理体系。相信这样的战略耐心和专注是清流，也是壁垒。

四年的历程告诉董骏和他的团队们一个简单的道理，金融行业没有侥幸成功，只有确定风险，唯有兢兢业业服务好那些需要服务、值得被服务的群体才能合理，只有深度理解、定价、管理风险才能可持续。

今天与未来:踏实走路 不会空手而归

在董骏看来，如果用一句话定义今天的积木拼图集团，则应该是“一个闭环的普惠金融服务体系”。

资金撮合端，积木盒子是一线信贷资产撮合平台，深挖投资人加资产端的平台效应;

资产证券化通道端，积木互联网小贷，是合规的直接放贷主体，同时通过资本证券化和征信对接打通普惠金融资产与资本市场、长尾金融需求与主流金融市场的链接。

董骏在采访中常常说，金融行业的赛道够宽够长，几百年的金融历史中，市场从来没有让有核心能力的入场者空手而归，也没有让忽略了风控的百年老店得以幸存。

董骏和积木拼图以这样的节奏得到了他们想要的结果。“除了刚才给大家汇报的成绩单以外，我们专心做贴近客户的事、优先培养风控能力、耐心和时间做朋友。”董骏详述创业4年的体会。这就是今天积木拼图集团的团队状态，他们也受益于这样的状态而形成的阶段性的壁垒：当前集团在第一梯队金融创新公司中业务量不是最大的、速度不是最快的，但是有一个比较知名的口碑和品牌;积木拼图的风险控制能力日趋夯实，为客户创造稳稳的幸福是他们产品的首要优先权——这是积木拼图一步一步、慢慢形成的风控、产品和品牌。

董骏说：“四年以前，我们写下第一行代码的兄弟姐妹们基本都在坚守。因为我们最初的梦想没有变。当积木在成就着许许多多人微不足的梦想的同时，也是在为我们一起的梦想而努力。”