流量入口再次洗牌5G时代下金融科技的“预见”启示录

5G，扑面而来。

2019年被视为5G商用元年，它深远影响人类社会的数字化进程，是真正意义上的大数据时代和人工智能时代。有人评价称，从1G到5G，是一部科技进步史，亦然是一部金融进化史。

“5G带来的一个变革一定是流量入口再次重新洗牌。至于是哪家机构能够占得先机现在还不知道。哪些终端设备会成为5G新的流量，我们真的拭目以待。”金融壹账通智能风控总经理、人工智能研究院首席科学家施奕明在接受经济观察网记者专访时表示。

5G会给金融、金融科技带来什么？施奕明坦言，作为一家金融科技公司，其本质是风险定价。业务核心最重要的两个要素是获客和风控。所以新的流量入口将直接决定着从哪里获客，渠道被重新定义，这将对金融行业是一个颠覆性的塑造。

5G下可预见的“未知”

5G是物联网的变革。所以，5G主要的特点施奕明概括总结为，第一个是速度快，第二泛网化时代，第三是低功耗，第四是低延迟，第五是信息安全的重构，第六是万物互联。

下一代的智能产品入口是？

“我看过世界上所有5G运营商和技术厂商的宣传片，共同特点是手机、钱包、车钥匙等入口没有了。它强调了万物互联，下一代的智能产品入口可能是你的首饰耳环、眼镜、皮下植入的芯片，或者是头发都有可能。”施奕明称。

根据Gartner估计，2020年将出现超过250亿个联网设备，思科执行官John Chambers推测5年内全球物联网的商机将有19兆美金规模。到2019年底，预计全球将有2.25亿台可穿戴设备和联网设备上市，较2018年增长26%。

在可预见的未知领域，交流通信的设备充满想象空间，从而导致流量的入口会随着设备的更新而质变。金融行业首先从流量入口、智能风控等方面瓦解和重构。

譬如，深谙移动支付奥秘的施奕明坦言，在4G时代中，给金融行业带来的最大变革是移动支付。支付是所有金融业务当中最高频的一个场景，付钱、收款是最基本的金融需求，“所以大家都要抢占移动支付场景。”

人工智能中的生物科技、生物识别将会与5G应用有较为广泛、紧密的结合，包括对于眼动、脑电波的检测，人脸微表情、姿态的识别，生物芯片的识别，都可能会是下一代的支付工具。

5G成为智能风控的重要把手。“零售业务、对公业务，最主要是获得真实的经营数据和行为信息判断风险构成，现下很多信息的缺失和难以搜集。比如银行贷款业务，但在万物互联时代下，在借款方的生产过程中安装感应装置，银行端就能掌握它的物流、生产、净销存情况。”施奕明举例说道。

但5G赋能金融是无“后顾之忧”和困难的吗？显然非也，施奕明表达他的担忧在于，第一安全性，海量信息在空中交互，会不会被截流劫持，所以5G需重新制定安全性标准；第二现有数据的存储和使用加工都是基于目前数据量的情况，5G的使用会使得数据量爆增，对于云技术、云计算的革新又是一个大挑战。第三算法维度非常多，如何选择数据加快人工智能的发展尚需探索。

“所以，这些挑战会让我们思考5G的技术如何应用在金融科技上，如何走稳下一步。”

金融场景“数字化”延伸

随着数字化信息通过5G技术不断交互传输，通过整合不同属性的碎片化信息将组成客户完整的数字身份。

5G的出现使得所有金融机构业务的数字化大大的加快和加强。“在和银行、保险、券商机构交流过程中，他们抱怨数据不够，需要外部采买。”施奕明谈及此根源并不是数据不够，而是数字化能力没有达到规划的程度。譬如，客户经理每次与客户接触的数据并没有高质量的记录在金融机构的CRM系统内，造成价值信息的缺失。

金融机构需要数据治理方案，施奕明介绍这是金融壹账通近期主打的一个解决方案池。“中小型的金融机构，因为人才、资金、技术不够，所以使得数据没有得到很好的利用，好的存量信息没有进行加工的动作就被白白浪费。”

对于银行的科技部门来说，巨量的、指数级增长的数据囤积在后台，这些数据形式都是从前不可能产生，或者从未想过需要搜集的。“金融壹账通提供的金融科技，以及结合5G将信息记录下来，再加上数据治理的解决方案。数据经过大量重整加工使用后，带来的价值就是识别客户、识别风险。数据永远比算法要重要。”施奕明坦言。

除此之外，2018年以来，国内已有部分银行正在尝试应用5G技术来探索改进，围绕客户需求提供差异化产品和服务。

记者从公开资料整理国内部分银行5G应用情况，国有大行在以5G网络为依托，打造“5G+智能”银行、智能网点、5G联合创新应用实验室。浦发银行在3个月前，在上海张江推出5G+智慧银行网点，推出当天完成了5G网络环境下首笔银行卡开卡业务。

另一种观点是市场对银行无人网点、5G网点充满期待同时也抱有疑虑。施奕明表示：“不要太局限于在网点里使用的技术。现在只是探索阶段的初步尝试，未来门店可能没有客服，但有全息投影等服务更迭。”

虽然金融门店越发成为年轻人不太看好的渠道，但是咖啡店、饭店和商场是高频率地点。“5G的出现使得通信选址和金融门店的形式发生变化，只要信号是安全、加密、覆盖广，那么就可以安装金融业务办理设备。将来金融的门店将会越来越社区化、小型化、微型化，甚至智能化。”