金融科技成商业银行零售转型突破口线上线下共同发力

得零售者得天下。风险小、回报高的零售业务，已成为商业银行转型的必争之地。随着越来越多的银行加入，银行业的零售转型，已成燎原之势。

利用技术手段实现线上、线下的智能化转型，目前是各家银行共同的方向：线下推广智能网点，线上实现开发流量入口，将个人业务迁移到智能设备上。在此背景下，在渠道、服务智能化转型的同时，零售业务的产品也成了能否突出重围的关键之一。

始于2016年的平安银行零售转型至今已一年有余，而该行新任管理层上任则刚好时满一年。经过一年的全力转型，该行零售业务规模和贡献度不断提升。2017年前三个季度，平安银行零售营业收入335.99亿元，同比增长38.03%，占全部营业收入的42%；净利润125.06亿元，同比增长94.15%，占全部净利润的65%。此外，该行管理零售客户资产1.02万亿元，比上年底增长28.07%，零售客户数（含借记卡和信用卡客户）达6574万户，比上年底增长25.48%；零售存、贷款余额比上年底分别增长21.18%、38.12%。

在11月6日的零售金融开放日上，平安银行董事长谢永林表示：“零售业务今年前三个季度的转型表现，在平安银行内部、平安集团，都比较满意。”但他同时强调，目前的成绩只是阶段性的，短时间的快速发展不难，难的是长期、可持续、高质量的发展。

为此，平安银行公布了零售转型的方向：依靠大数据算法、人脸识别等技术，和中国平安的渠道优势，通过大额零售信用贷款“新一贷”、信用卡、汽车金融三大“尖兵”，形成零售转型的突破口。

零售转型一周年

2017年前三个季度的业绩，也是平安银行管理层任职一年的成效小结。2016年年中，平安银行提出全力转型零售的策略。10月，平安银行前董事长孙建一、前行长邵平双双请辞，平安证券原董事长谢永林、平安证券原总经理杨志群、平安证券原副总经理郭世邦悉数重返平安银行，分别出任平安银行董事长、平安银行常务副行长、平安银行董事长助理。

在商业银行零售转型的过程中，大数据、人脸识别等技术的使用十分重要。如同处深圳的招商银行，继2016年推出智能投顾之后，近期又将人工智能向手机银行全平台延伸。平安银行新管理层上任后，也提出了科技引领、向智能化迈进的零售转型方向。

进入2017年下半年，平安银行在此方面动作频频。2017年8月，平安银行对口袋银行升级改造，整合原有的平安口袋、信用卡等三大APP，重新整合用户数据，以信用卡APP统一的用户入口，归集贷款、理财、信用卡、支付等多种业务功能，引入了保险、证券、信托等产品和服务。

线下的智能化改造、升级也在同步进行。今年8月，该行第一家零售新门店在广州正式开业。有别于传统网点，客户在这里可以一站式办理银行零售业务以及综合金融业务；构建以“智能化+O2O+客户体验”为核心的服务体系；贷款业务也可通过技术手段集中风险审核，后台人员能与客户远程面对面地交流，其汽车金融业务整体系统自动化审批占比达60%。

“对线下网点进行改造，新开的网点都必须用新软件，借助智能客户，让客户无感办理业务。”平安银行行长特别助理蔡新发说，通过嵌入智能化、人性化的配套设备，还形成线上线下互联开放的服务平台。

“零售业务向线上转移的时候，银行确实没有流量。”蔡新发说，该行的做法是，通过移动、社交、产品等三大突破口，做好移动端、嵌入其他生活及金融服务，实现客户流量导流，由于利用了科技手段，使得运营成本下降，可以通过理财产品收益高于同业的方式，把产品打通，形成产品优势。

信用卡+新一贷+汽车金融

不过，平安银行零售的拳头产品还不在此。不同于招商银行以财富管理为特点的零售银行转型,平安银行将以信用卡、新一贷、汽车金融等信贷产品，作为该行“大零售”转型突破点，该行将其称之为“三大尖兵”。

三季报数据显示，截至2017年9月底,平安银行信用卡业务新增发卡990.97万张,同比增长54.81%，其中第三季度新发卡环比增长57.38%；大额信用贷款新一贷新增贷款825.57亿元，贷款余额1137.47亿元，不良率0.69%;汽车金融新增贷款795.33亿元，同比增长38.8%。

平安银行消费金融事业部总裁朱俊霞称，预计新一贷2021年新增规模将达到3600亿元。该行汽车金融事业部总裁傅忠强则称，未来三年汽车金融业务将保持年40%以上的增速，2020年业务规模实现3800亿元，成为零售的主要利润贡献者。

蔡新发称，在整个中国平安，信用卡的营业收入、利润在大零售板块占比达到40%以上。信用卡流通卡量、跨行POS份额、资产收益率等指标，均位居股份制银行前列，获客成本也低于同业平均水平。

“高速发展的背后,是一整套的风险管理体系支撑。”谢永林称, 三大尖兵实现了突破性的进展，有力拉动了全行的收入、利润增长。零售业务在保持快速增长的同时，资产质量持续向好，新增不良额、不良率双降，上述三大产品迁徙率持续走低，风险预警指标趋势向好。